國(guó)內(nèi)發(fā)展迅速的金融科技正倒逼著銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，在零售金融業(yè)務(wù)方面尤為明顯。

以螞蟻金服、騰訊理財(cái)通、京東金融為代表的新金融，他們帶來(lái)的快捷支付、小額快速貸款、信用分期、多品種理財(cái)以及強(qiáng)大的消費(fèi)場(chǎng)景，瞬間掌握了網(wǎng)絡(luò)流量入口的話(huà)語(yǔ)權(quán)。

以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)迎頭追趕，也投入了大量財(cái)力物力人力，短期卻難言回報(bào)。

銀行零售業(yè)務(wù)分化

從時(shí)間線上來(lái)看，近年來(lái)我國(guó)股份行和國(guó)有行在零售業(yè)務(wù)方面占比還在逐年上升，城商行和農(nóng)商行占比還在下降。

從所有可查數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)銀行中零售利潤(rùn)占比最高的是招商銀行，其次是郵儲(chǔ)銀行、建設(shè)銀行，重慶銀行在城商行中異軍突起，成為零售利潤(rùn)占總利潤(rùn)最高的城商行，其次哈爾濱銀行、寧波銀行排名也在前列，九臺(tái)農(nóng)商行是零售利潤(rùn)占總利潤(rùn)最高的農(nóng)商行。

值得注意的是，在金融科技的影響下，零售金融已經(jīng)從純線下，發(fā)展為線上到線下一體，從單一存貸服務(wù)，升級(jí)到為居民提供隨時(shí)隨地的“一攬子”場(chǎng)景金融解決方案。

比如從公司發(fā)工資開(kāi)始，錢(qián)從公司到了自己個(gè)人賬戶(hù)，居民可以通過(guò)這個(gè)基本儲(chǔ)蓄賬戶(hù)在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品，同時(shí)也在買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)的時(shí)候向銀行申請(qǐng)貸款，日常消費(fèi)用到銀行的信用卡，這是一個(gè)完整的閉環(huán)。

銀行開(kāi)始在產(chǎn)品維度和軟硬件設(shè)施上大量投入，試圖將任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作流程都簡(jiǎn)單化、快速化，手機(jī)銀行及網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)機(jī)都升級(jí)換代，更加智能，致力于提升客戶(hù)使用滿(mǎn)意度；與保險(xiǎn)、基金、資管公司合作提供更全面的投融資品類(lèi)供客戶(hù)挑選；與航空、醫(yī)療、教育、餐飲等產(chǎn)業(yè)合作為客戶(hù)帶來(lái)更多權(quán)益。

京東金融和螞蟻金服與銀行合作對(duì)比

努力改變和嘗試后，銀行雖然取得了不小突破，但卻未能達(dá)到自己的預(yù)期目標(biāo)，客戶(hù)轉(zhuǎn)換率尚不如人意。

根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，2017年11月我國(guó)住戶(hù)存款64.4萬(wàn)億，住戶(hù)貸款40.2萬(wàn)億，并且分別保持平均月度同比增長(zhǎng)率9.4%和21.7%的增速。因此，中國(guó)零售銀行市場(chǎng)十分廣闊。

為了拓展更大市場(chǎng)，銀行開(kāi)始與原本的競(jìng)爭(zhēng)者金融科技公司展開(kāi)一系列合作，這一現(xiàn)象在2017年格外明顯。

以京東金融和螞蟻金服為例。

雖然京東金融和螞蟻金服都定位于金融科技企業(yè)，致力于為銀行等金融機(jī)構(gòu)賦能，不過(guò)，二者與銀行合作的風(fēng)格還是有一定差異的，京東金融更為積極，與銀行簽約更為頻繁，合作也更為深入。

螞蟻金服與股份行合作居多，而京東金融的合作對(duì)象更為廣泛，覆蓋了國(guó)有大行、股份制銀行、城商行及農(nóng)商行。

從合作形式來(lái)看，最為常見(jiàn)的是發(fā)行聯(lián)名信用卡，持卡客戶(hù)可以享受雙方的權(quán)益場(chǎng)景。更深一層的合作形式為金融科技公司為銀行輸出技術(shù)，如客戶(hù)畫(huà)像、用戶(hù)標(biāo)簽、風(fēng)控模型。

總體來(lái)看，大中型銀行與金融科技合作，看重的是品牌效應(yīng)及技術(shù)能力，而對(duì)于小型銀行，豐富金融品類(lèi)也是重點(diǎn)訴求。